ข้อกำหนดของ HELOC และ Home Equity Loan ในปี 2023 |การทำ bankrate (2024)

ประเด็นที่สำคัญ

  • เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับสินเชื่อหุ้นที่บ้านหรือกลุ่มเครดิตคุณจะต้องใช้อย่างน้อย 20 เปอร์เซ็นต์ในบ้านของคุณผู้ให้กู้บางรายอนุญาตให้ 15 เปอร์เซ็นต์
  • นอกจากนี้คุณยังต้องการคะแนนเครดิตที่แข็งแกร่งและอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) ที่ยอมรับได้
  • สุดท้ายผู้ให้กู้จะต้องการเห็นรายได้ที่มั่นคงและเพียงพอแม้ว่าคุณจะมีทุนจำนวนมากและสำหรับคุณที่จะได้รับการชำระเงินจำนองของคุณ

หนึ่งในประโยชน์ที่ยิ่งใหญ่ที่สุดของการเป็นเจ้าของบ้านคือความสามารถในการสร้างทุนเมื่อคุณสะสมเพียงพอโดยทั่วไปเมื่อเวลาผ่านไปโดยการชำระเงินจำนองของคุณคุณสามารถยืมมันผ่านสินเชื่อหุ้นที่บ้านหรือกลุ่มเครดิตในบ้าน (HELOC)นี่คือข้อกำหนดที่จะมีสิทธิ์ได้รับตัวเลือกทางการเงินเหล่านี้ในปี 2566

Helocs และ Home Equity Loans คืออะไร?

ทั้ง Helocs และ Home Equity Loans ช่วยให้คุณยืมเงินตามส่วนของส่วนที่คุณมีในบ้านของคุณนี่คือการเปรียบเทียบอย่างรวดเร็วระหว่างสอง:

Helocสินเชื่อบ้าน
ภาพรวมเครดิตตัวแปรที่มีระยะเวลาการจับกุม 5-10 ปีเมื่อคุณสามารถดึงเงินออกได้ตามต้องการเงินกู้สำหรับจำนวนคงที่ส่งมอบเป็นเงินก้อน
ราคาตัวแปรที่ตายตัว
คำศัพท์สูงสุด 30 ปี (ระยะเวลาการจับรางวัล 10 ปีระยะเวลาการชำระคืน 20 ปี)5-30 ปี
การชำระคืนสูงสุด 20 ปีมากถึง 30 ปี
การชำระเงินรายเดือนดอกเบี้ยเท่านั้นในช่วงระยะเวลาการจับเงินต้นและการจ่ายดอกเบี้ยในช่วงระยะเวลาชำระหนี้
ประโยชน์
  • ยืมเฉพาะสิ่งที่คุณต้องการ
  • อัตราที่ต่ำกว่าเมื่อเทียบกับบัตรเครดิต
  • ศักยภาพในการหักดอกเบี้ย
  • การชำระเงินรายเดือนคงที่
  • ศักยภาพในการหักดอกเบี้ย
ข้อเสีย
  • บ้านเป็นหลักประกัน
  • การชำระเงินรายเดือนที่ผันแปร
  • ค่าธรรมเนียมบางอย่าง
  • บ้านเป็นหลักประกัน
  • ต้นทุนการปิด

เปรียบเทียบ:Helocs vs. Home Equity Loans

ข้อกำหนด Heloc และ Home Equity Loan ในปี 2566

ไม่ว่าคุณจะเลือกสินเชื่อประเภทใดก็ตามข้อกำหนดสินเชื่อบ้านและข้อกำหนด HELOC มักจะปฏิบัติตามมาตรฐานเหล่านี้:

  • เปอร์เซ็นต์ขั้นต่ำของทุนในบ้านของคุณ
  • เครดิตดี
  • ต่ำหนี้ต่อรายได้ (DTI)อัตราส่วน
  • รายได้เพียงพอ
  • ประวัติการชำระเงินที่เชื่อถือได้

อย่างน้อย 20 เปอร์เซ็นต์ในบ้านของคุณ

ทุนความแตกต่างระหว่างจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้กับการจำนองและมูลค่าบ้านของคุณนี่เป็นตัวกำหนดไฟล์อัตราส่วนสินเชื่อต่อค่าหรือ LTV

หากต้องการค้นหา LTV ของคุณแบ่งยอดคงเหลือจำนองปัจจุบันของคุณตามมูลค่าการประเมินบ้านของคุณหากยอดเงินกู้ของคุณคือ $ 150,000 และผู้ประเมินราคาบ้านของคุณที่ $ 450,000 คุณจะแบ่งยอดเงินตามการประเมินอัตราส่วน LTV ประมาณ 33 เปอร์เซ็นต์ซึ่งหมายความว่าคุณมีทุน 67 เปอร์เซ็นต์ในบ้านของคุณ

เมื่อคุณใช้อัตราส่วนนี้กับการจำนองครั้งแรกและเงินกู้ HELOC หรือ Home Equity คุณจะได้รับอัตราส่วนเงินกู้แบบรวมกับมูลค่า (CLTV)นี่คือผู้ให้กู้รูปที่ใช้ในการพิจารณาว่าคุณมีสิทธิ์แตะเท่าไรผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการให้คุณรักษาส่วนของผู้ถือหุ้นขั้นต่ำ 20 เปอร์เซ็นต์ (แม้ว่าบางคนอนุญาต 15 เปอร์เซ็นต์)

การใช้ตัวอย่างข้างต้นบอกว่าคุณต้องการนำเงินกู้ในบ้านราคา $ 30,000ยอดคงเหลือรวมของคุณจะเท่ากับ $ 180,000 ($ 150,000 การจำนองครั้งแรก + เงินกู้ในบ้าน $ 30,000)สิ่งนี้แปลเป็นอัตราส่วน CLTV 40 เปอร์เซ็นต์ ($ 180,000 / $ 450,000) ซึ่งอยู่ภายใต้สูงสุด 80 เปอร์เซ็นต์ของผู้ให้กู้

ทำไมจึงสำคัญ

การรักษาผู้ถือหุ้นอย่างน้อย 20 เปอร์เซ็นต์ในบัฟเฟอร์บ้านของคุณคุณจากการตกต่ำในตลาดที่อยู่อาศัยหากบ้านของคุณลดลงในมูลค่าและคุณไม่มีส่วนได้เสียที่เหมาะสมคุณอาจจบลงด้วยการเป็นเจ้าของบ้านของคุณมากกว่าสิ่งที่คุ้มค่าทำให้ยากที่จะขายมาตรฐานหุ้น 20 เปอร์เซ็นต์ก็มีความสำคัญสำหรับผู้ให้กู้: มันช่วยลดความเสี่ยง

คะแนนเครดิตในช่วงกลางทศวรรษที่ 600

ผู้ให้กู้หลายรายอนุญาตให้คุณแตะคะแนนเครดิตของคุณด้วยคะแนนเครดิตในช่วงกลางทศวรรษที่ 600 (680 เป็นเรื่องธรรมดา)อย่างไรก็ตามคุณจะไม่ได้รับอัตราที่ดีที่สุดด้วยคะแนนที่ต่ำกว่า

ผู้ให้กู้บางรายยังขยายสินเชื่อให้กับผู้ที่มีคะแนนต่ำกว่า 620 แต่ผู้ให้กู้เหล่านี้อาจต้องการให้คุณมีทุนมากขึ้นหรือมีหนี้น้อยลงเมื่อเทียบกับรายได้ของคุณสินเชื่อบ้านเครดิตไม่ดีและ Helocs อาจมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นจำนวนเงินกู้ที่ จำกัด และระยะเวลาการชำระคืนที่สั้นลง

ทำไมจึงสำคัญ

คะแนนเครดิตอย่างน้อย 740 ช่วยให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดซึ่งอาจช่วยให้คุณประหยัดเงินจำนวนมากตลอดอายุการใช้งานของสินเชื่อบ้านคะแนนที่ดีกว่าสามารถปรับปรุงอัตราต่อรองของการอนุมัติสินเชื่อของคุณ

ก่อนที่จะสมัครผลิตภัณฑ์ในบ้านให้ทำตามขั้นตอนเพื่อบำรุงรักษาหรือปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ.สิ่งนี้เกี่ยวข้องกับชำระเงินตามกำหนดเวลาในสินเชื่อหรือบัตรเครดิตชำระหนี้ให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้และหลีกเลี่ยงการสมัครเครดิตใหม่

อัตราส่วน DTI 43 เปอร์เซ็นต์หรือน้อยกว่า

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) เป็นมาตรการของรายได้รวมต่อเดือนของคุณเมื่อเทียบกับการชำระหนี้รายเดือนของคุณรวมถึงการชำระเงินจำนองและการชำระเงินกู้ในบ้านของคุณอัตราส่วน DTI ที่ผ่านการคัดเลือกอาจแตกต่างกันไปจากผู้ให้กู้ไปจนถึงผู้ให้กู้ แต่โดยทั่วไปยิ่ง DTI ของคุณต่ำลงเท่านั้นผู้ให้กู้ในบ้านส่วนใหญ่มองหาอัตราส่วน DTI ไม่เกิน 43 เปอร์เซ็นต์

ทำไมจึงสำคัญ

การลดอัตราส่วน DTI ของคุณสามารถช่วยปรับปรุงอัตราต่อรองของการคัดเลือกสินเชื่อเพื่อการลงทุนในบ้านหรือ HELOCการชำระหนี้ที่มีอยู่อาจเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณเพิ่มความแข็งแกร่งให้กับการสมัครของคุณ

ในการคำนวณอัตราส่วน DTI ของคุณแบ่งการชำระหนี้รายเดือนทั้งหมดของคุณด้วยรายได้รวมต่อเดือนของคุณจากนั้นคูณผลลัพธ์ด้วย 100 เพื่อให้ได้เปอร์เซ็นต์หากเปอร์เซ็นต์นั้นเกิน 43 เปอร์เซ็นต์ (หรือเกณฑ์เฉพาะของผู้ให้กู้ของคุณคืออะไร) คุณมีตัวเลือกเล็กน้อย: คุณสามารถทำงานเพื่อชำระหนี้ให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้เพิ่มรายได้ของคุณหรือลดจำนวนเงินกู้

รายได้เพียงพอ

ไม่มีข้อกำหนดรายได้ที่กำหนดไว้สำหรับเงินกู้ HELOC หรือ Home Equity แต่คุณต้องมีรายได้เพียงพอที่จะตอบสนองความต้องการอัตราส่วน DTI สำหรับจำนวนเงินที่คุณหวังว่าจะแตะคุณจะต้องพิสูจน์ว่าคุณมีรายได้เข้ามาอย่างสม่ำเสมอ

ทำไมจึงสำคัญ

รายได้ที่มั่นคงบ่งบอกถึงผู้ให้กู้ว่าคุณจะสามารถชำระเงินด้วยเงินกู้ของคุณได้ยิ่งไปกว่านั้นรายได้ของคุณจะยิ่งสูงขึ้นเท่าไหร่ก็ยิ่งลดอัตราส่วน DTI ของคุณได้ง่ายขึ้นเท่านั้น

เตรียมพร้อมที่จะให้ข้อมูลการตรวจสอบรายได้เมื่อคุณสมัครขอสินเชื่อเช่น W-2s และ Paystubs

ทำความเข้าใจอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่บ้าน

สินเชื่อบ้านและอัตรา HELOCการเปลี่ยนแปลงตามปัจจัยหลายอย่างและแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้

ผู้ให้กู้หลายรายผูกอัตราเหล่านี้กับอัตราสำคัญซึ่งก็คือได้รับอิทธิพลจากนโยบาย Federal Reserve.ตั้งแต่ปี 2565 เฟดได้เพิ่มอัตราเพื่อลดอัตราเงินเฟ้อและอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ HELOC และบ้านได้ตามหลังชุดสูท

โดยทั่วไป,อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ในบ้านมีแนวโน้มที่จะมีอัตราการจำนองแบบขนาน แต่มีอัตราร้อยละสองสามคะแนนสูงขึ้น

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับข้อกำหนดของ HELOC และ Home Equity Loan

    • สินเชื่อส่วนบุคคล:อันเงินกู้ส่วนบุคคลเป็นเงินก้อนของเงินที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่และการชำระเงินคงที่รายเดือนระยะเวลาการชำระคืนสามารถอยู่ได้นานถึงหนึ่งถึงเจ็ดปีแม้ว่าสินเชื่อส่วนบุคคลส่วนใหญ่จะไม่มีหลักประกัน - หมายความว่าคุณไม่จำเป็นต้องวางหลักประกันเพื่อให้ได้รับ - นอกจากนี้ยังมีสินเชื่อส่วนบุคคลที่ปลอดภัย.
    • บัตรเครดิต APR อินโทรเป็นศูนย์เปอร์เซ็นต์:เมื่อคุณใช้ไฟล์บัตรเครดิต APR ของอินโทรเป็นศูนย์เปอร์เซ็นต์คุณจะหลีกเลี่ยงการจ่ายดอกเบี้ยสำหรับการซื้อในช่วงระยะเวลาส่งเสริมการขายครั้งแรกซึ่งมักจะระหว่างหกถึง 21 เดือนเพียงให้แน่ใจว่าได้ชำระหนี้เต็มจำนวนในช่วงระยะเวลาส่งเสริมการขายมิฉะนั้นคุณจะถูกเรียกเก็บดอกเบี้ย
    • สินเชื่อครอบครัว:สินเชื่อครอบครัวเป็นเพียงสินเชื่อจากญาตินี่อาจเป็นตัวเลือกที่ดีหากสมาชิกในครอบครัวยินดีให้เงินคุณในราคาที่ไม่หรือต่ำโปรดทราบว่า: การไม่ชำระคืนเงินกู้อาจเป็นอันตรายต่อความสัมพันธ์ของคุณกับญาติของคุณ
  • เงินกู้ HELOC หรือ Home Equity อาจเป็นทางเลือกที่ดีหากคุณต้องการเงินเพื่อชำระเงินสำหรับโครงการปรับปรุงบ้านหรือรวมหนี้ดอกเบี้ยสูงเนื่องจากสินเชื่อที่บ้านของคุณมีความปลอดภัยอัตราดอกเบี้ยมักจะต่ำกว่าอัตราของเครดิตที่ไม่มีหลักประกันเช่นบัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคลข้อเสียที่สำคัญอย่างหนึ่ง: หากคุณผิดนัดชำระเงินกู้ในบ้านผู้ให้กู้สามารถทำได้ยึดสังหาริมทรัพย์ในบ้านของคุณ.

  • ไม่คุณสามารถยืมสูงสุด 80 เปอร์เซ็นต์ของส่วนของบ้านของคุณ

I have extensive knowledge in the realm of home equity loans and lines of credit (HELOCs), with a focus on the requirements for eligibility and the intricacies of the borrowing process. My expertise is grounded in practical experience, allowing me to provide valuable insights into the key concepts discussed in the article you shared.

To qualify for a home equity loan or HELOC, there are several essential criteria:

  1. Equity Requirements:

    • You'll generally need at least 20 percent equity in your home to qualify, although some lenders may accept 15 percent.
    • Equity is the difference between your mortgage balance and your home's appraised value. Maintaining at least 20 percent equity is crucial for safeguarding against market downturns.
  2. Credit Score:

    • A solid credit score is necessary, with many lenders accepting scores in the mid-600s (680 being common). A higher credit score, ideally 740 or above, can secure better interest rates and increase the likelihood of loan approval.
  3. Debt-to-Income (DTI) Ratio:

    • Lenders typically look for a DTI ratio of 43 percent or less. Lowering your DTI can enhance your chances of qualifying for a home equity loan or HELOC. This ratio is a measure of your gross monthly income relative to your monthly debt payments.
  4. Steady Income:

    • While there isn't a set income requirement, you need to demonstrate sufficient and consistent income. This not only assures lenders of your ability to make payments but also facilitates the reduction of your DTI ratio.
  5. Payment History:

    • Maintaining a reliable payment history on your mortgage and other debts is crucial for eligibility.

The article also highlights the key differences between HELOCs and home equity loans, including their structures, terms, and repayment methods. Understanding these differences is vital for choosing the financing option that aligns with your needs.

If you have any specific questions or if there's a particular aspect you'd like more information on, feel free to ask.

ข้อกำหนดของ HELOC และ Home Equity Loan ในปี 2023 |การทำ bankrate (2024)

References

Top Articles
Latest Posts
Article information

Author: Stevie Stamm

Last Updated:

Views: 6061

Rating: 5 / 5 (80 voted)

Reviews: 95% of readers found this page helpful

Author information

Name: Stevie Stamm

Birthday: 1996-06-22

Address: Apt. 419 4200 Sipes Estate, East Delmerview, WY 05617

Phone: +342332224300

Job: Future Advertising Analyst

Hobby: Leather crafting, Puzzles, Leather crafting, scrapbook, Urban exploration, Cabaret, Skateboarding

Introduction: My name is Stevie Stamm, I am a colorful, sparkling, splendid, vast, open, hilarious, tender person who loves writing and wants to share my knowledge and understanding with you.