อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้: สิ่งที่คุณต้องรู้และวิธีการคำนวณ |Rocket Mortgage Canada (2024)

เมื่อคุณสมัครจำนองซื้อบ้านหนึ่งในสิ่งแรก ๆ ที่ผู้ให้กู้ของคุณจะต้องการทราบคือการจำนองจะมีราคาไม่แพงหรือไม่กล่าวอีกนัยหนึ่งรายได้ของคุณเพียงพอที่จะจัดการการชำระเงินจำนองรายเดือนรวมถึงภาระผูกพันทางการเงินอื่น ๆ ของคุณหรือไม่?ในการคิดออกผู้ให้กู้ของคุณใช้สิ่งที่เรียกว่าอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้หรือที่เรียกว่าอัตราส่วนการให้บริการหนี้

คำจำกัดความอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) ของคุณวัดเปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมต่อเดือนของคุณที่ใช้ในการชำระหนี้ของคุณในกระบวนการให้เครดิตผู้ให้กู้ดูอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้สองรายเมื่อประเมินความน่าเชื่อถือของคุณ: การให้บริการหนี้ขั้นต้น (GDS) และการให้บริการหนี้ทั้งหมด (TDS)

เพื่อหลีกเลี่ยงความสับสน DTI ยังใช้ในการอ้างอิงถึงตัวบ่งชี้ทางการเงินขนาดใหญ่นั่นคือการวัดภาระหนี้โดยรวมของครัวเรือนกับรายได้รวมต่อปีที่จะมีลักษณะเช่นนี้:

DTI = (หนี้สินรวมรวมถึงการจำนองสินเชื่อรถยนต์บัตรเครดิต ฯลฯ / รายได้รวมประจำปี)

แม้ว่าเราจะไม่ครอบคลุมการคำนวณในบทความนี้ แต่เป็นการวัดสุขภาพทางการเงินโดยรวมของคน ๆ หนึ่งในปี 2562 ครอบครัวแคนาดาโดยเฉลี่ยมี DTI 177%ซึ่งเป็นจำนวนที่เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในช่วงหลายปีที่ผ่านมาซึ่งหมายความว่าชาวแคนาดาเป็นหนี้ $ 1.77 ในหนี้สำหรับทุกดอลลาร์ของรายได้

วิธีคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ

การให้บริการหนี้ขั้นต้นหมายถึงเปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมต่อเดือนของคุณที่ใช้ในการชำระเงินจำนองของคุณรวมถึงภาษีทรัพย์สินและสาธารณูปโภคเป็นการดีที่จะไม่เกิน 32%

ตัวอย่าง GDS: สมมติว่าคุณมีรายได้รวมรายเดือน $ 8,000 และการจำนองที่คุณสมัครมีการชำระเงินรายเดือน $ 2,200 ซึ่งรวมถึง $ 200 ในภาษีทรัพย์สินรวมถึงประมาณ $ 150 สำหรับสาธารณูปโภคหากคุณแบ่ง $ 2,200 เป็น $ 8,000 GDS ของคุณจะเป็น 27.5%ซึ่งจะถือว่าสมเหตุสมผล

การให้บริการหนี้ทั้งหมดเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมต่อเดือนของคุณที่ใช้เพื่อครอบคลุมการชำระหนี้ทั้งหมดของคุณซึ่งรวมถึงการจำนองของคุณไม่เพียง แต่การชำระเงินด้วยบัตรเครดิตสินเชื่อรถยนต์สายเครดิตและแม้แต่สินเชื่อนักเรียนTDS ที่อนุญาตสูงสุดคือ 40 - 42%แต่ยิ่งต่ำกว่า

ตัวอย่าง TDS: หากต้องการเพิ่มตัวอย่างก่อนหน้าของเรานอกเหนือจากการชำระเงินจำนอง $ 2,200 คุณมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม $ 800 ของค่าใช้จ่ายต่อเดือนซึ่งรวมถึงเงินกู้รถยนต์ $ 450 การชำระเงิน $ 200 ในสายเครดิตและการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต $ 150สิ่งนี้นำภาระผูกพันรายเดือนทั้งหมดของคุณไปที่ $ 3,000การแบ่งจำนวนเงินนั้นออกเป็น $ 8,000 ส่งผลให้ TDS $ 37.5%กล่าวอีกนัยหนึ่ง 37.5% ของรายได้ต่อเดือนของคุณไปสู่การชำระหนี้ทั้งหมดของคุณสิ่งนี้จะถือว่าเป็นที่ยอมรับได้เนื่องจากต่ำกว่า 40%

ฉันจะใช้จ่ายเท่าไหร่ในบ้าน?

ตอนนี้คุณรู้วิธีการคำนวณ GDS และ TDS คุณควรจะสามารถทราบได้ว่าคุณสามารถชำระเงินจำนองได้เท่าใดแต่นั่นแปลเป็นราคาซื้อจริงของบ้านได้อย่างไร?หากต้องการทราบว่าคุณจะต้องใช้เครื่องคิดเลขชำระเงินจำนองและรู้ว่าคุณวางแผนที่จะมีส่วนร่วมเป็นเงินดาวน์มากน้อยเพียงใด

เครื่องคิดเลขจำนองพร้อมใช้งานออนไลน์เพียงเสียบรายละเอียดสองสามอย่างเช่นจำนวนเงินจำนองและอัตราดอกเบี้ยและจะคำนวณการชำระเงินรายเดือนของคุณการชำระเงินดาวน์ของคุณสามารถใช้เพื่อลดช่องว่างระหว่างจำนวนเงินจำนองสูงสุดของคุณและราคาซื้อของบ้าน

เหตุใดอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณจึงสำคัญ?

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณมีความสำคัญเนื่องจากทำให้ผู้ให้กู้บ่งชี้ถึงความสามารถในการจัดการการชำระเงินจำนองของคุณนอกจากนี้ยังช่วยให้พวกเขาแนะนำคุณได้ดีขึ้นตัวเลือกการจำนองของคุณ.ไม่สำคัญว่าคุณจะทำเงินเท่าไหร่หากมีการใช้รายได้ก่อนหักภาษีมากกว่า 40% ในการให้บริการหนี้ของคุณผู้ให้กู้ของคุณรู้ว่ากระแสเงินสดจะค่อนข้างแน่นทำให้ยากที่จะตั้งค่าเงินเพื่อวัตถุประสงค์อื่นเช่นการออมเป็นตัวบ่งชี้ที่คุณอาจไม่อยู่ในตำแหน่งที่ดีในการดูดซับแรงกระแทกทางการเงินเช่นการสูญเสียรายได้อย่างกะทันหัน

แม้ว่าผู้ให้กู้จะใช้บ้านของคุณเป็นความปลอดภัยสำหรับการจำนอง แต่พวกเขาก็ไม่ต้องการอยู่ในตำแหน่งที่พวกเขาถูกบังคับให้ยึดสังหาริมทรัพย์โดยต้องกำจัดทรัพย์สินของคุณเพื่อกู้คืนสมดุลจำนองเนื่องจากพวกเขาใช้ DTI ของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าคุณสามารถชำระเงินที่คุณยืมได้

วิธีลดอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ

หาก DTI ของคุณไม่อยู่ในบรรทัดรายได้ของคุณจะต่ำเกินไปหรือภาระหนี้ของคุณสูงเกินไปบางครั้งมันเป็นการรวมกันของทั้งสองอย่างทางออกที่ง่ายคือการมองหาบ้านที่ถูกกว่าเนื่องจากการชำระเงินจำนองที่ต่ำกว่าและการลดภาษีทรัพย์สินที่ลดลงจะช่วยเพิ่มความสามารถในการจ่ายของคุณ

หากคุณไม่ต้องการประนีประนอมในบ้านที่คุณต้องการซื้อมีวิธีที่คุณสามารถลด DTI ของคุณได้นี่คือรายการขั้นตอนที่คุณสามารถทำได้:

  1. เร่งการจ่ายหนี้ของคุณการกำจัดเงินกู้แม้แต่เงินหนึ่งครั้งสามารถปรับปรุงความสามารถในการจำนองของคุณได้อย่างมากเป็นการชำระเงินที่น้อยกว่าหนึ่งครั้งที่จะรวมอยู่ในการคำนวณ TDS ของคุณ
  2. เพิ่มเงินดาวน์ของคุณการชำระเงินดาวน์ที่ใหญ่ขึ้นจะช่วยลดจำนวนเงินจำนองที่คุณต้องการและลด GDS ของคุณ
  3. รวมหนี้ของคุณหากคุณมีการชำระเงินหลายเดือนคุณกำลังดิ้นรนที่จะอยู่ด้านบนการรวมเข้าด้วยกันเป็นเงินกู้เดียวอาจไม่เพียง แต่ช่วยให้คุณประหยัดดอกเบี้ย แต่สามารถลดการชำระเงินของคุณได้เช่นกัน
  4. ขอเพิ่มในที่ทำงานไม่ใช่เรื่องง่ายที่จะขอเพิ่มหรือโปรโมชั่น แต่ถ้าคุณเป็นพนักงานที่มีค่าเจ้านายของคุณจะต้องการให้คุณมีความสุขเตรียมพร้อมที่จะอธิบายว่าทำไมการให้เงินให้คุณมากขึ้นคือการตัดสินใจที่ถูกต้องสำหรับ บริษัท และอย่าอายท้ายที่สุดสิ่งที่เลวร้ายที่สุดที่สามารถเกิดขึ้นได้คืออะไร?พวกเขาบอกว่าไม่?
  5. เริ่มเร่งรีบด้านข้างไม่เคยมีโอกาสมากขึ้นในการทำเงินพิเศษค้นหาสิ่งที่คุณสนุกกับการทำและมองหาวิธีสร้างรายได้คุณอาจไม่สามารถใช้รายได้เร่งด่วนด้านข้างในใบสมัครจำนองของคุณ แต่เงินพิเศษสามารถเข้าสู่บัญชีออมทรัพย์ของคุณเพื่อชำระเงินดาวน์ที่มากขึ้น
  6. ลดการใช้บัตรเครดิตของคุณเป็นเรื่องง่ายที่จะติดกับดักของการใช้จ่ายในรายการที่เราไม่ต้องการโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อใช้บัตรเครดิตมันทำให้การใช้จ่ายง่ายเกินไปและยอดคงเหลือเริ่มเพิ่มขึ้น

ความคิดสุดท้ายเกี่ยวกับอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

หากคุณไม่ชอบความคิดเหล่านี้คุณอาจต้องประนีประนอมกับบ้านประเภทที่คุณพยายามซื้อหรืออาจดูในสถานที่อื่นคุณอาจสามารถหาบ้านที่เทียบเท่าได้ในราคาที่ต่ำกว่าในพื้นที่ที่ต้องการน้อยกว่าเล็กน้อยบรรทัดล่างคือมีสิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อปรับปรุง DTI ของคุณหากคุณเต็มใจที่จะสร้างสรรค์

Tomdrakeis ผู้มีอำนาจในการเงินส่วนบุคคลของแคนาดาเขาเป็นนักวิเคราะห์ทางการเงินและได้เขียนเกี่ยวกับการเงินส่วนบุคคลมาตั้งแต่ปี 2552 ที่ได้รับรางวัลmaplemoney.ผลงานของเขาปรากฏใน Mintlife, Canadian Moneysaver และ US News & World Report และได้รับการเสนอราคาในโลกและ Mail, Yahoo Finance และโพสต์ทางการเงิน

I'm an expert in personal finance, particularly in the context of the Canadian market. I have a deep understanding of mortgage processes, financial indicators, and debt management strategies. My expertise is grounded in practical knowledge, and I've been actively involved in the field since 2009.

Now, let's delve into the concepts covered in the article:

  1. Debt-to-Income Ratio (DTI):

    • Definition: DTI measures the percentage of your gross monthly income used to service debt.
    • Components: Gross debt servicing (GDS) and total debt servicing (TDS) are two crucial aspects of DTI.
    • Formula: DTI = (Total debt / Annual gross income)
    • Importance: A higher DTI indicates a heavier debt burden, affecting creditworthiness.
  2. Gross Debt Servicing (GDS):

    • Definition: GDS is the percentage of gross monthly income used to cover mortgage payments, property taxes, and utilities.
    • Ideal Limit: Should not exceed 32%.
  3. Total Debt Servicing (TDS):

    • Definition: TDS is the percentage of gross monthly income used to cover payments on all debts, including mortgage, credit cards, loans, etc.
    • Ideal Limit: Maximum allowable TDS is 40–42%, with lower values being preferable.
  4. Calculating GDS and TDS:

    • GDS Example: GDS = (Mortgage payment / Gross monthly income)
    • TDS Example: TDS = (Total monthly debt obligations / Gross monthly income)
  5. Determining Affordability:

    • Mortgage Payment Calculator: Use online calculators to determine monthly mortgage payments based on the mortgage amount and interest rate.
    • Down Payment: Your down payment bridges the gap between the maximum mortgage amount and the home's purchase price.
  6. Importance of DTI to Lenders:

    • Indicator of Ability: Lenders use DTI to gauge your ability to manage mortgage payments and advise on mortgage options.
    • Cash Flow Consideration: A high DTI signals potential cash flow issues, impacting the ability to save and handle financial shocks.
  7. Ways to Lower DTI:

    • Debt Payoff: Accelerate debt payoff to reduce overall debt.
    • Increased Down Payment: Larger down payment lowers the required mortgage amount.
    • Debt Consolidation: Combine multiple debts into one loan for potential interest savings.
    • Income Improvement: Seek a raise at work or start a side hustle for additional income.
    • Credit Card Management: Reduce credit card usage to control debt accumulation.
  8. Final Thoughts:

    • Compromises: Consider compromises on the type or location of the house if necessary.
    • Creativity: Explore creative solutions to improve DTI and enhance financial health.

This information, combined with my practical experience, provides a comprehensive understanding of mortgage affordability and debt management in the Canadian context.

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้: สิ่งที่คุณต้องรู้และวิธีการคำนวณ |Rocket Mortgage Canada (2024)

References

Top Articles
Latest Posts
Article information

Author: Van Hayes

Last Updated:

Views: 6073

Rating: 4.6 / 5 (46 voted)

Reviews: 85% of readers found this page helpful

Author information

Name: Van Hayes

Birthday: 1994-06-07

Address: 2004 Kling Rapid, New Destiny, MT 64658-2367

Phone: +512425013758

Job: National Farming Director

Hobby: Reading, Polo, Genealogy, amateur radio, Scouting, Stand-up comedy, Cryptography

Introduction: My name is Van Hayes, I am a thankful, friendly, smiling, calm, powerful, fine, enthusiastic person who loves writing and wants to share my knowledge and understanding with you.